扬州城的暮色笼罩着天元镖局，忙碌了一天的伙计们卸下最后一批货物，仓库里堆叠如山的货箱泛着油布的光泽。林远站在了望塔上，看着运河中往来如梭的船只，眉头却始终未展。尽管“满额包邮”活动让镖局业务量激增，但此前竞争对手恶意损毁货物的事件，以及漕运途中不可预测的风险，如暴雨沉船、山匪劫掠等，像悬在头顶的达摩克利斯之剑，时刻提醒着他物流行业潜在的巨大风险。

“掌柜，今日又有三家商户因货物受潮提出索赔，虽说我们按保价协议赔付了，但长此以往，这损耗怕是难以承受。”苏婉娘抱着账本登上了望塔，烛火在她身后摇曳，映得账本上的字迹忽明忽暗。

林远接过账本，指尖划过密密麻麻的数字，心中暗自盘算。自开展“满额包邮”活动以来，业务量增长三倍有余，可货物损坏、丢失的赔付金额也水涨船高。“我们虽有保价制度，但这终究是被动应对。我在想，或许可以借鉴现代的保险模式，联合钱庄推出货运险，将风险分摊出去。”

“货运险？这倒是个新鲜法子。可钱庄向来只管银钱借贷，如何会愿意掺和物流的风险？”苏婉娘疑惑地轻敲折扇。

“钱庄最看重的是稳赚不赔，只要我们能证明货运险有利可图，他们定会心动。”林远目光坚定，“明日你整理一份近半年货物出险的数据，包括损毁原因、赔付金额；刘庆福负责调查扬州各大钱庄的经营状况，重点关注那些资金雄厚且有开拓新业务意向的。”

次日清晨，天元镖局的议事厅内气氛热烈。刘庆福展开一卷羊皮纸，上面详细标注着扬州钱庄的分布与经营情况。“掌柜，目前扬州实力最强的当属‘汇通钱庄’和‘永丰钱庄’。其中汇通钱庄的东家周世昌，是个极有生意头脑的人，听闻他一直在寻找新的盈利渠道。”

林远点头示意，转向苏婉娘：“数据统计得如何？”

“已整理完毕。”苏婉娘将一摞厚厚的账本推到桌前，“过去半年，我们因货物损毁、丢失赔付的总额高达七千三百两白银。其中，水路运输因暴雨沉船导致的损失占比38%，陆路运输遭遇山匪劫掠占比22%，还有部分是因装卸不当造成的损坏。若能将这些风险转移，镖局的资金压力将大大减轻。”

林远拿起算盘，噼啪作响地计算起来。“我们可以设定不同的险种和费率。比如，针对水路运输的沉船风险，费率可定为货物价值的2%；陆路防匪险，费率1.5%……如此一来，若商户投保，既能降低他们的损失风险，我们镖局也能减少赔付压力，钱庄则通过收取保费获利，三方共赢。”

敲定初步方案后，林远决定亲自拜访汇通钱庄。次日晌午，他带着苏婉娘和精心准备的资料，踏入了汇通钱庄气派的大门。钱庄内人声鼎沸，伙计们忙着清点银两、登记账目，空气中弥漫着淡淡的墨香与铜钱气息。

“林掌柜大驾光临，真是稀客！”汇通钱庄的东家周世昌身着锦缎长袍，笑容满面地迎了上来，但眼中却藏着几分警惕，“听闻天元镖局最近生意火爆，不知此番前来所为何事？”

林远抱拳行礼，示意苏婉娘呈上资料：“周东家，实不相瞒，今日特来与您商议一桩互利共赢的大生意。如今物流行业风险重重，商户们虽看重我们的服务，却也忌惮货物途中的不测。我构思了一项货运保险业务，需借助钱庄的财力与信誉，不知周东家可有兴趣？”

周世昌接过资料，目光在数据报表上快速扫过，眉头越皱越紧：“林掌柜，这保险听着新鲜，可风险难测。万一赔付金额超过保费收入，岂不是血本无归？”

“周东家请听我细细道来。”林远从袖中取出一张地图，在桌上展开，“您看，我们天元镖局的运输线路遍布江南，且每条线路的风险都经过详细测算。以扬州至南京水路为例，每年沉船事故不过三五起，按我们设定的2%费率，只要十单中有九单货物安全抵达，钱庄便能盈利。而且，我们镖局会加强安保措施，降低出险概率。”

苏婉娘补充道：“此外，我们还可推出‘团体投保’优惠政策，鼓励商会、行帮集体参保，既能扩大业务量，又能分散风险。”

周世昌摩挲着下巴，陷入沉思。良久，他终于开口：“这生意确实有赚头，但需拟定详细的契约条款，明确各方权责。这样，三日后我派人去镖局，咱们再做商议。”

接下来的三天，天元镖局与汇通钱庄的账房先生们展开了激烈的条款博弈。从保费计算方式到赔付流程，从免责条款到纠纷处理，每一个细节都经过反复推敲。最终，双方敲定了《货运保险合约》：由汇通钱庄设立专项保险银库，负责收取保费、核算风险；天元镖局承担运输过程中的安保责任，若因镖局失职导致货物损失，需承担部分赔付；商户投保后，一旦货物出险，可凭保单在七日内到钱庄兑换赔偿。